Rizika hypotéky

Hypotéka je pro většinu lidí největší finanční závazek v životě. Správně nastavená hypotéka může znamenat pohodlné bydlení a stabilitu, špatně zvolená však může přinést nečekané problémy. Jaká jsou hlavní rizika hypotéky a jak se jim vyhnout? Podívejme se na nejčastější chyby a příklady z praxe.

Rizika hypotéky v praxi

Krátká fixace = riziko vyšších splátek

Petr si před lety vzal hypotéku s tříletou fixací, protože měl skvělou úrokovou sazbu pod 2 %. Tehdy mu to dávalo smysl, ale nepočítal s tím, že sazby v budoucnu výrazně porostou. Po skončení fixace mu banka nabídla nový úrok přes 6 %, což znamenalo nárůst splátek o několik tisíc měsíčně. Kvůli finančnímu tlaku musel nakonec nemovitost prodat. Kdyby si vybral delší fixaci, mohl si zajistit stabilnější podmínky a ušetřit si starosti.

Rada: Pokud si berete hypotéku v období nízkých sazeb, vždy zvažte delší fixaci. Může vám to ušetřit výrazné navýšení splátek v budoucnu.

Podcenění poplatků při refinancování

Jana našla výhodnější úrokovou sazbu a rozhodla se refinancovat hypotéku. Bohužel si neuvědomila, že nová banka požaduje nový odhad nemovitosti a že ji čekají další náklady, jako je vklad a výmaz zástavního práva v katastru. Když si vše spočítala, zjistila, že ušetřená částka je minimální, ale čas, který strávila přechodem do jiné banky, už jí nikdo nevrátí.

Rada: Než se rozhodnete pro refinancování, nejprve oslovte retenční oddělení své banky a zkuste si vyjednat lepší podmínky. Mnohdy vám banka nabídne srovnatelné podmínky bez nutnosti složitého přechodu jinam.

Absence pojištění = finanční problémy při výpadku příjmu

Marek měl stabilní zaměstnání a byl přesvědčený, že se mu nic nemůže stát. Po dvou letech ale utrpěl vážný úraz a zůstával dlouhodobě na pracovní neschopence, kde pobíral jen 60 % svého příjmu. Po pár měsících vyčerpal své úspory a musel požádat banku o odklad splátek.

Rada: Krátkodobá finanční rezerva vám pomůže překlenout menší výpadky, ale na dlouhodobé problémy nestačí. Pokud nemáte dostatečný majetek, kvalitní životní pojištění vám zajistí klidnější budoucnost.

Nízký odhad nemovitosti

David našel byt za 3 000 000 Kč a plánoval si vzít hypotéku ve výši 2 400 000 Kč. Když ale přišel čas na oficiální odhad, banka ocenila byt jen na 2 600 000 Kč. To znamenalo, že mu půjčila pouze 2 080 000 Kč a zbytek, tedy 920 000 Kč musel doplatit ze svých úspor. David ale neměl dostatek vlastního kapitálu, takže si musel půjčit od rodiny a celý proces se zkomplikoval.

Rada: Počítejte s tím, že odhadní cena nemusí odpovídat kupní ceně. Pokud kupujete nemovitost, mějte připravené vlastní zdroje na případný rozdíl, nebo si nechte udělat předběžný odhad ještě před podáním žádosti o hypotéku.

Jak minimalizovat rizika hypotéky?

1. Plánujte fixaci chytře – Neřiďte se jen aktuální sazbou, ale myslete i na dlouhodobý vývoj trhu. Krátká fixace může znamenat výrazně vyšší splátky v budoucnu.
2. Počítejte se všemi náklady – Hypotéka nejsou jen úroky. Zohledněte i další poplatky, jako jsou odhady, katastr nebo pojištění. Důležitý ukazatel je RPSN, které odráží celkové náklady na úvěr.
3. Nepřetěžujte svůj rozpočet – Hypotéka by neměla být na hraně vašich možností. Ideální je mít finanční rezervu alespoň na 3–6 měsíců splácení, abyste zvládli nečekané výdaje.
4. Myslete na životní pojištění – Život přináší nečekané situace. Kvalitní pojištění vám pomůže překlenout těžké časy a zajistí, že o svůj domov nepřijdete.

Rizika hypotéky